在美国生活的华人如何安排退休生活

在美国生活的华人如何安排退休生活

文/沈中平

　　这个题目太笼统了，对于亿万富翁来说，1000万美元是个小数目，对一个穷得没有饭吃的人来说，100美元尚可糊口。幸好我们讨论的范围在华人圈内，华人中固然有发了大财的人，但毕竟大多数华人还属于打工族，是做技术工的。这些华人在美国，已经拼搏了好多年，基本上属于美国中产阶级的范围。所以，我们的讨论所针对的就是美国的中产阶级，是生活在美国的华人中产阶级。

　　为什么我要把美国的中产阶级和在美国的华人中产阶级区分开来呢？因为在美国的华人中产阶级要比美国的中产阶级有钱。这个有钱，是指银行中的钱，是指房产的钱，而不是指这辈子用过的钱。假如要说这辈子用过的钱，那一定是爱享受的美国人用的多。曾经有个故事，一个美国老太太和一个华人老太太去世后在天堂中相遇。华人老太太说：“我这辈子值了，平时精打细算，辛辛苦苦，去世后有一幢付清房款的大楼留给子孙。”那位美国老太太说：“我这辈子值了，平时吃香喝辣，游山玩水，也是住大楼房，去世后银行把大楼房收回了。”

　　这个故事反映了在美国的华人中产阶级，大多数人已付清了银行贷款，但平时还是省吃俭用的。虽然买的是大宅子，但为了省电费，有可能家中不开空调；虽然开的是豪华车，但平时是自己洗车；虽然用的家具是和美国人一样，但多数是等到跌价促销时买的。

　　现在我们再来谈退休后的生活标准，那么我认为这个标准最起码是要解决“温饱”问题，我把“温饱”分成如下三类：

　　过去，温饱是指生存的标准。只要能吃饱穿暖总比挨饿受冻强多了吧！但昨天是昨天，今天是今天。我在非洲看到人们都是衣着光鲜，不再是往日衣衫褴褛的窘迫模样了。如今，在街上乞讨的人，手里还拿着个手机呢！所以，现在的“温饱”标准，应该是“不用担心明天的生活”，即精神上的“温饱”。譬如说，人们想出去旅游10天，需要3000美元的费用，那么人们不假思索地便可转身启程。假如人们会考虑到旅游之后，下个月的生活要怎么度过？很明显，人们并没有达到如今精神上的“温饱”标准。

　　至于是否能够跻身当地的首富，是否能够买一辆罗尔斯罗伊斯汽车，是否能够给孩子留100万美元，那都是虚荣上的“温饱”。

　　读者要的是哪一类的“温饱”呢？

　　网上有位读者发表过他认为所需的退休收入，算得很细，大概是每个月需要5000美元，或者说是每年6万美元。我注意到他是以退休夫妻俩个人来计算的。更有趣的是，他提到，从65岁退休到85岁去世，这20年需要120万美元！他加了一个大大的惊叹号“！”，表示压力沉重。

　　既然这个120万美元的数字给予人们的压力如此沉重，那对公司雇主来说其中的压力更是不容小觑。设想你是一家大公司的董事长，看到年报表说公司今年不赚不亏，但是为100个历年退休的员工花了300万美元的养老费，你怎么不会心惊肉跳呢？所以，大公司纷纷取消退休金或养老金福利，这也就不奇怪了。

　　接着轮到面临退休的人心惊肉跳了，退休的人，可以每个月从社会保险金中拿到1500美元左右。从政府部门退休的人，还可以再从政府养老金中领取2500美元左右。那么，每个月的4000美元的退休收入就基本不成问题了。为退休准备的充分的人，还应该有个退休账户IRA，那就更不成问题了。

　　但那些从公司退休的员工，就必须从自己每月的高工资收入中，预先把相当一部分钱放进自己的个人退休账户中去。放进去了，就千万不要去炒股票，以免血本无归。

　　在我看来，退休前一定要先做到“二付清二落实”，把自己的房子付清了，孩子的学费付清了，退休后的健康保险落实了，紧急护理保险落实了。

　　现在，我们要讨论的问题已经明朗化了，知道了自己退休后所要的是精神上的“温饱”，而且要在退休前把房子付清，把孩子的学费付清。假如65岁退休，可以拿到政府的健康保险，假如想要在60岁退休，多享受5年退休生活的人，那就要考虑好多加5年的健康保险。我发现上述那位计算退休所需的读者，并没有把紧急护理保险加进去。其实紧急护理保险是很重要的的，每年大概要几千美元。

　　我的结论是，做到“二付清二落实”的人，可以考虑退休了。然后，每个月要有5000至8000美元左右的收入，大概每年要保证有8至10万美元的收入和花费，这样就可以温饱地过退休生活了。

　　那20年的退休生活，岂不是要准备近200万美元了吗？是的。

　　有读者会说，退休后怎么会需要花那么多的钱？问题是，退休后，人的时间是有限的，人的尊严是有限的，人的自信是有限的，就好比年轻时自己可以砍树，年老了就不敢自己砍树了。年轻时自己有本事打几个电话去问价，年老了自己根本不愿意多打一个电话。过去，我看到信用卡上多收了我5美元，我都要气呼呼地打电话去把钱要回来。现在，看到信用卡上多收了15美元，就算了，不想为15美元给自己寻找压力。所以，不要拿今天年轻时的承受能力去规划退休后的生活。

　　退休后有三个阶段，第一个阶段吃得下，走得动，旅游多一些，费用多一些。第二个阶段吃得下，走不动，在家看电视练书法，相对平稳一些。至于退休后的第三个阶段，吃不下，走不动，要请三班特别护理或者要用瑞士制的新药，那么所需费用是无法估量的。喜欢计算退休后第三阶段费用的人，可以把这个费用加进去。而我并没有把这个费用加进去。

　　我讲个真实的故事。我喜欢收集古董，本市的博物馆还曾为我开过第一个华裔的“古董相机展览会”，展出我收藏的百余台古董相机，有些还是一百年前的绝版相机。两年前，我在报上看到一家Estate Sale，就是把去世者的财产卖了，地址是一个富人区。我开车去了那个地方，希望能买到几个古董相机。山上的大豪宅是三层的，每一层都有一个大阳台，可以远眺湖景，大概值几百万美元。当天，来访者络绎不绝，想必大家都知道这家一定有很多好东西。有一辆奔驰汽车在车库内，贴着标签，不出售，估计是哪一位子女要的。我从一楼看到三楼，尽是古色古香的家具和古董，我也买了一些。在二楼，还遇到了去世者的子女，很有修养，很和气。到了三楼，那是主人的书房和办公室，没有太多的人要买书或本子，但我看到抽屉和纸盒都已经被翻出来了，遍地狼藉，来访者毫不在意地从那些纸张和照片上踩过去。

　　我捡起几张照片一看，都是当年主人辉煌年代的记录，有和州长合影的，有接受荣誉会长证书的，还有几张证书，是德州大学董事会的董事等等。

　　虽然我和那位主人没有任何亲友之情，但是我突然感到一阵阵心痛，那位逝者把一个个孩子抚养长大，每个都出类拔萃，成家立业，可是当时他们坐在二楼，讨论的却是父亲的财产如何分配。或许他们非常有修养有礼貌，“你要那辆奔驰车吗？那我要那套英国家具吧，你说奔驰车更值钱吗？我们兄弟之间不要在意一万、两万美元好不好……”

　　然而，却没有一个子女要去把父亲的文件收拾一下，把父亲多年的记录整理一下，没有。

　　烟消云散，人去楼空，人走茶凉。

　　我们不要看太多的中国古典文学好不好？我们不要拍那么多的明清连续剧好不好？美国人不是也在问，为什么那么多的中国连续剧中的主人公一直都在哭啊？

　　我不给结论。我们应该在退休前多赚一些钱，没有错，这是为了退休后第一、第二阶段的生活，但我们应该早早地白了头发只为去赚退休后第三阶段的特别护理费用吗？（作者系美国奥斯汀移民事务委员会主席、美国TCCIP主席、美国奥斯汀艺联荣誉主席）